Frank Chen 投资理财系列讲座—家庭理财专题2

投资理财的定律

在前期投资理财专题1中我们谈到：为什么家家需要理财？现在我们来看看投资理财有哪些规律， 以下是投资的一些基本规律和多年理财实践得出的一些经验，兼顾了管理家庭收支和增值家庭财富两方面。

1，    财富公式：钱通过几个因素的影响之后就是财富。

投资回报经过时间的积累来增加财富，通胀和税则减低财富，弄清了影响财富的几种因素，决定了投资理财的策略是： 为了降低成本, 早投资; 为了降低风险, 进行长期投资; 为了抵御通涨, 选高回报; 为了减少交税, 用免税,延税帐户.

2，    “72定律”：复利增长的投资, 本钱多少年翻一倍: Y(翻一番所需的年头) =72/R(年回报率)。让我们看看银行是如何赚钱的，就能理解72定律描述的回报与时间的关系。银行赚钱很容易理解：用您的钱去投资，将回报的一部分给您作利息。假如您29岁, 在银行存1万元, 年息4%, 根据72定律：72/4=18年翻一番，到您65岁退休时翻了2番成了4万，银行投资的年回报12%， 72/12=6年翻一番，到您65岁时，银行翻了6番成了64万. 将4万作为连本带利给您，净赚60万. 回报率相差几个点，带来的实际结果是惊人的区别。银行只是因为做了您的资产管理经理就将您的钱产生的绝大部分效益拿走, 只给您零头, 为什么您不雇佣您自己作资产管理经理呢?      

3，    “4321定律”：比较合理的家庭收支比例是：家庭收入的40%用于房贷及股票、基金等中短期投资；30%用于家庭日常生活开销；20%用于中长期投资；10%用于保险。当然还有相当于3-6个月开销的紧急备用金放在活期帐户里以备急时之需. 按此比例来安排家庭支出，既可以满足家庭生活的日常需要，又可以通过投资来保值增值，还能够为家庭提供必要的保障。

4，    家庭保险“双十定律”：购买家庭保险是必要的，将人生不可控制的生老病死带来的经济风险，以较小的成本代价转移给保险公司， 防止家庭经济因突然事故而遭到重大破坏。应该花多少钱来买多少保险呢？ 合理的保额应该是家庭年收入的10倍以上，年保费大约是年家庭收入的10%。

5，    房贷“三一定律”：贷款买房和一次性付清哪个更好？ 一般人会选择贷款买房， 除非是没有途径贷到款，或现在就能肯定几十年都不会换房。因为同样的房子， 到出售时的已付成本低就划算， 贷款买房的成本是首付加上已还的贷款， 如果比一次付清的总额少，回报就高。那么贷多少款买房比较合适？每月的房贷金额以不超过家庭当月总收入的三分之一为宜，否则就会觉得手头紧，一旦碰到意外支出，就会捉襟见肘。

根据实际情况灵活运用这些投资理财的规律和经验，您和您的家庭就能走在一条幸福的康庄大道上。

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