温移健康生活论坛 http://forum.mposts.com Sun, 22 Aug 2010 01:09:58 +0000 en 保险投资专题11：如何花小钱给孩子买大礼？ http://forum.mposts.com/2010/08/21/%e4%bf%9d%e9%99%a9%e6%8a%95%e8%b5%84%e4%b8%93%e9%a2%9811%ef%bc%9a%e5%a6%82%e4%bd%95%e8%8a%b1%e5%b0%8f%e9%92%b1%e7%bb%99%e5%ad%a9%e5%ad%90%e4%b9%b0%e5%a4%a7%e7%a4%bc%ef%bc%9f/ http://forum.mposts.com/2010/08/21/%e4%bf%9d%e9%99%a9%e6%8a%95%e8%b5%84%e4%b8%93%e9%a2%9811%ef%bc%9a%e5%a6%82%e4%bd%95%e8%8a%b1%e5%b0%8f%e9%92%b1%e7%bb%99%e5%ad%a9%e5%ad%90%e4%b9%b0%e5%a4%a7%e7%a4%bc%ef%bc%9f/#comments Sun, 22 Aug 2010 00:25:02 +0000 fchen http://forum.mposts.com/?p=319    孩子是我们的未来，我们来加拿大的主要目的之一就是为了孩子的未来。中国由于人口太多，带来各种自然和社会的问题，造成孩子从小就得承受方方面面的各种压力。

单是教育只求升学率的体制给孩子造成的诸多影响就无法估算，如睡眠不足影响身心发育，只知考试不利创造性思维的培养，学不实用以至工作难找，即使找到也不一定能称心发挥自己的特长。

 

而孩子在这边就不一样了，一出生就享受各种物质经济上的福利，有牛奶金、教育基金等等；精神上就更轻松自在了：小学、中学基本上是在寓教于乐中幸福度过；大学都是素质教育，不论是上哈佛、耶鲁的常春藤；还是上上社区大学的速成班，都按照自己的兴趣爱好来，将来发展事业的机会也均等。只要专攻自己的事业领域，不用担心别的社会配套关系。将毕生主要的精力集中于一点，当然更容易成就一番事业了。

为人父母的也就跟着轻松许多。心情好，就会经常畅想一下孩子美好的将来，思来想去也没什么需要父母担心的。罢了，给孩子存点小钱以备将来急时之需吧。

怎么存呢？教育基金已经有了，还有别的税务优惠投资工具吗？当然有了，保险就是一种非常好的工具：存钱不多、复利增长、回报稳定，还有一个大额保障，保护父母养育孩子多年所划的心血。等孩子大了，该保险能带来一笔可观的资金和一个更大的保障，是父母给孩子一个花费不多的大礼。

 

例如：一个0岁的女孩每年保费1200元付20年，总共付了2.4万元，买一个50万的保险。

20年后能用的现金2.6万已超过了本金，现金值以后大约每10年翻一番。到65岁退休时有23倍的现金57万，平均年回报在36%以上，保额达130万。

也就是说：分20年投入的总共2.4 万为你孩子准备了20年每年3万 的退休金，外加一个巨额的保险；

85岁时有现金170万，平均年回报约为83%，保额达240万，也即是你20年每年1200元能换得85年每年2万的回报外加巨额的保险。

100岁时有现金340万，平均年回报在140%以上，保额达380万。

为孩子做投资越早越好，同样的钱，同样的投资方法分20年投入，每晚投资一年，到65岁退休时现金就少2-3万，保额就少5-8万。所以不要等。

 

除了这种分红型人寿保险外，还有结合人寿与重大疾病的保险：保人寿，存钱之外还保孩子生30几种重大疾病到30岁，15岁时如果不抽烟，寿险保额和重大疾病的保额都自动免费增加40%。也是一个很好的选择。

 

总之，对孩子的未来，我们能做的有限。在力所能及的前提下，给孩子准备点念想之礼该是多么温馨美好的回忆啊！

有关投资理财方面知识，欢迎垂询本文作者Frank Chen：TEL: 778-322-2567  EMAIL: frankchen2044@yahoo.com

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先看将不动产传给下一代的情形：

一对35岁的夫妻自住房现值50万，希望将来可增值到100万时留给下一代。可怜天下父母心，年纪轻轻就为百年之后作打算了。

想法当然非常好，问题是这对夫妇离他们的天国之行还有好几十年。这期间房子的地税，维修费，保险费等至少要20万以上。相当于用七八十万达到传给下一代 100万的目的。

下一代即使继承了房屋，也未必会住在这年过半百的老房子里。出售时又要有经纪费，律师费等开销。还有，谁也不知道这栋房子到时值不值100万。看来这种计划只能是边走边看，跟没有计划差不多。

如果该夫妇用10年每年花不到7千给自己买一个100万的保险，总投资不到7万，百分之百能达到留给下一代100万的目的。到退休时，还可以将房子抵押出去，贷款六七十万来作为退休资金，他们的人生该是多么轻松潇洒啊。这才是解套精神枷锁的真正可行的理财计划。

再来看另一富裕夫妻想把50万现金转到年轻的孩子名下的情况：

这么大的一笔钱直接转给孩子会带来一些问题：资金转给孩子后的第一天开始，该夫妻就失去了控制这笔资金的权利。

失去控制以后会怎么样呢？可能没事，但有时会很麻烦。因为年轻的孩子不一定能正确支配这些资金，有时钱太多对孩子的成长可能产生不利影响，没准还会带来一些不安全因素。

还有，万一将来孩子及其另一半不和谐，分手时可能资产被分走一半。所以直接转钱的时机不好把握。

如果花20年每年不到2.5 万给孩子买一个100万的保险，总投资不到50万，20年后现金值就有70来万，还有一个300多万的保险。

时机合适时，将保单的所有者换成成熟后的孩子，即将这笔快速增殖的资金的控制权转移给了孩子，别人永远都拿不走一分钱。

到65岁退休时，现金值已达400来万，保险总额已是800多万，如果活到90岁，保险总额会高达1800万。

由此可见用保险计划来转移资产的好处多多：

1.  便于控制现金；

2.  达到转移资产目的的同时，额外送给孩子一个持增值的巨额保险；

3.  不需要一下子过户巨额资金；

4． 避免了税务麻烦；

5． 有利于孩子的自我安排和健康成长；

6.  资产完全由夫妻及其孩子控制，别人根本无法触及。

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我们谈到用人寿保险来准备退休资金，现在来看看保险的另一个用途：遗产规划。加拿大是没有遗产税的，但是在纳税人身故的那一年，其所有资产，

包括证券投资，房地产等，都要按时价假定售出来征收资产增值税。这样一来，

对没有大笔资产的朋友可能影响不太大，但对那些有很多投资的朋友来说，这最后一次的征税会让遗产大幅缩水，甚至可能为继承人带来巨大的税务负担。

例如40岁的某夫妇有100万的房地产和200万的基金股票，当他们都身故时房地产已增值到200万，基金股票则增值到了500万，总的资本所得Capital Gain为400万，其中一半200万作为当年的收入要上税，税率为50%，也就是说，其继承人当年要拿出100万的现金缴税。如果继承人无法承担这上百万沉重的税收压力时，根据税法，政府有权强制继承人变现所继承的资产来交税。所以这100万税款的来源就必须是以下几种方法之一：

     

  1. 变现卖资产：一般说来基金股票的出售点有其自身的规律，不一定能刚好吻合继承人的用钱时间表，所以只有卖房地产来还税，也就是说这房地产赚的100万交完税就没了。

    2.  

     

  2. 如果卖房地产也不合适，继承人还要居住，只好动用储蓄：要达到100万来还税，60万本金经过10年4%以上的增值积累可能才刚够。

    3.  

     

  3. 再如果继承人没有这些储蓄，可能就只有贷款来还税，以贷款利息7%计，10年还清的话，连本带利可能要还130万以上。

    4.  

     

  4. 然而，如果这对夫妇有一份100万的人寿保险，当两口都上天堂时，其继承人就可以用这份保单免税的100万保额来解决这最后的税单。100万保险的保费只需一次性投入大约6万；或分10年， 每年投8千，一共8万。也就是说花几万元买一个保险就能解决100万的税金。

    5.  

从下图的交100万税款的成本开销对比就能轻易的看出：人寿保险是遗产规划的不二选择。

 

 

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让我们先举例说明一个人退休生活到底要多少钱。

 

假如您35岁，现在就让您退休，每月大概需要多少钱才能过上一般的悠闲生活？假设是2000元。

再假如您30年后退休，按加拿大平均通胀率4%计，您要保持同样的生活水准，每月所需的钱就是现在的三倍：$6000/月。

最后假如您退休后再活20年到85岁，您一共需要多少钱呢？您需要：$6000/月*12月*20=$144万

如果再算上这20年的通货膨胀，您没有200万还真得降低一点生活水平。

您是如何为这么多退休用钱做准备的呢?

在加拿大退休的收入来源大约有以下几种，假设您30年后退休时各种资金大约有：

 
 

 

 

 

  • 老年金
  • OAG及老年补助金GIS：$800/月

     

     

  • 退休金CPP(Canada Pension Plan)：

    • $700/

  • 月

    •  

     

  • 雇主提供的养老计划—各种RPP：

    • $1000/

  • 月

    •  

     

  • 注册退休计划

    • RRSP：$1000/

  • 月

    •  

     

  • 个人储蓄帐户

    • Savings：$2500/

    1. 月

      2.  

    总共: $6000/

    月

    也只能说是和今天的生活水平相等。

     

    有些人到加拿大来得晚，有些人工作年头少，能享有的福利和退休金就少，主要靠自己投资储蓄。保险退休计划IRP是完全自己作主的为退休做准备的个人计划：保险里的投资回报不用上税，复利增长到退休，将整份保单抵押给银行，贷款出来当退休金，省了很多税。生前本利都不用还，当驾鹤西游之时，连本带利从增大许多的保额里扣掉，余额免税给受益人。

     

    让我们以35岁的不抽烟的女性为例，来看看保险退休计划是如何准备退休资金的：

    如果每年投到保额为50万的保险帐号里8千元，总共20年投资16万。

    当65岁时，保险帐号里的可用现金已有50万，保额从50万涨到了111万，这时可将这份保单抵押给银行。假如每年贷款4万，20年用掉了80万，当她退休20年后85岁上天堂时，她的保险已涨到了213万，减掉他生前用掉的80万，她还给受益人留下了133万的无税现款。

    也就是说：她20年16万的总投资为她带来了213万的总回报，生前自己用掉80万作为退休资金，身后给家人留下133万无税的现金。可能还有免费的原始股拿。

     

     

    另外，保险退休计划越早设立回报就越高，因为免税复利增长的时间越长，增速就越快。

     

    有关投资理财方面知识，欢迎垂询本文作者Frank Chen：TEL: 778-322-2567 EMAIL: frankchen2044@yahoo.com

    ]]>     http://forum.mposts.com/2010/08/21/%e4%bf%9d%e9%99%a9%e6%8a%95%e8%b5%84%e4%b8%93%e9%a2%988%ef%bc%9a%e5%a6%82%e4%bd%95%e7%94%a8%e4%bf%9d%e9%99%a9%e6%9d%a5%e5%87%86%e5%a4%87%e9%80%80%e4%bc%91%e9%87%91-%e4%bf%9d%e9%99%a9%e9%80%80%e4%bc%91/feed/     保险投资专题7：贫富有差别，用心就不同 http://forum.mposts.com/2010/08/21/%e4%bf%9d%e9%99%a9%e6%8a%95%e8%b5%84%e4%b8%93%e9%a2%987%ef%bc%9a%e8%b4%ab%e5%af%8c%e6%9c%89%e5%b7%ae%e5%88%ab%ef%bc%8c%e7%94%a8%e5%bf%83%e5%b0%b1%e4%b8%8d%e5%90%8c/ http://forum.mposts.com/2010/08/21/%e4%bf%9d%e9%99%a9%e6%8a%95%e8%b5%84%e4%b8%93%e9%a2%987%ef%bc%9a%e8%b4%ab%e5%af%8c%e6%9c%89%e5%b7%ae%e5%88%ab%ef%bc%8c%e7%94%a8%e5%bf%83%e5%b0%b1%e4%b8%8d%e5%90%8c/#comments Sun, 22 Aug 2010 00:06:04 +0000 fchen http://forum.mposts.com/?p=315   

     

    大千世界，千差万别，有人穷来有人富，有人固穷不睁目。有些人一开口就是：我穷，没钱买保险。其实真正的穷人是最需要保险去保护自己家庭的，而真正的巨富是没有保险公司保得起的，像比尔盖茨，根本就不需要保险，要是他愿意，可买下好几个保险公司玩玩。如果您是他这种人，咱们也可以交朋友，谈谈天文地理，历史文化就行了，我就不班门弄斧跟您谈什么投资理财了。如果不是，下面几种理念可能会对您有所触动：

    1． 假如您是独生子，出国留学靠父母借钱，最大的愿望是好好学习，毕业后找一个好工作，报答父母。

    您这个计划非常好，我跟您一样也坚信您能完成这个计划。但是万一中途有什么不可控制的事情发生，将您这一计划打断了呢？您父母在失去您这唯一的指望的同时还得背着一身债务，老无所依，您想过吗？这是多么残酷的景象。

    现在您可以为父母做一个保护计划，每天只需为他们存3到5毛钱。万一有不幸发生，您父母能在不幸之中一次性免税获得几十万加元的补偿，让他们有足够的钱还债和退休。您是否觉得这是您应该做的呢？

    这是说的万一有不幸发生，如果您顺利完成了目标，找到了好的工作，给父母以报答。成家生子后，您随时可以将这一计划做调整，不需再体检身体，就可以转换成终身保险，将来给您的孩子留下一笔可观的财富。

     

    2． 假如您是年幼孩子的慈父，白发父母的孝子，您是家中主要的收入来源。有房有贷款，不是大富却也小康。多么美好幸福的生活啊！您这辈子的最大愿望就是这么幸福地过一辈子。

    要是换成我，我还会加上一条：我下辈子了，我的亲人也能在失去我的情况下过好这辈子。

    为了达到这一目的，我只需要二十年简单地做一件事：相当于每天从银行帐上拿三五块钱放到另一个长期帐号里就行了。

    我没了以后，这个帐号就成了我的替身，帮我给孩子提供生活费，抚养他们成人；保持我的家庭生活水平不降低；房子供完贷款不被银行没收。

    我非常喜欢这个替身，希望您也有这么一个！

     

    3． 假如您35岁，有很好的工作，想做点投资，每月 $300存30年，只关心投资，不要保险。

    先看看一般的您所希望的投资计划A：假如我们选标准普尔S&P500这一指数作投资，35年的平均年回报为12%，我们保守一些，只以7%来算。30年后长到30万，假如您65岁开始退休，还能再活20年，加上所有的退休资金来源RRSP、CPP、OAS和别的储蓄，到85岁正好花完，非常圆满。但没有钱留下来给您后人。

    人生有三件事情是不可控制的：living too short、living too long、disable。也就是：生老病死，谁都没法控制。一旦有这种情况发生，您的这个Ａ计划就无法完成：

    假设万一在45岁发生意外：living too short，回报只有5万，还得归到资产里，要评估，您家人得到还要等较长时间，可能还有税务问题。

    假如说存在另一个B计划，同样的钱，同样的时间也是投资在S&P500上，并且从一开始就有30万保底，当任何一种无法控制的情况出现时，您的投资回报会再加这30万。

    如万一45岁living too short，您受益人马上拿倒免税的35万；

    或者万一55岁时disable，如果选了一种选项的话，保险公司就会继续供款直到您康复，帮您完成您的投资计划。

    即使您活到85岁，花光了所有的投资回报加上所有的退休资金来源RRSP、CPP、OAS和别的储蓄，您还有一开始就保底的这30万留给家人。

     

    如果能选，您会选哪一种？要是我，肯定选第二种。万一将来我的孩子像巴菲特一般富有，不需要我给留一分钱，我也可以将这30万送给那些想买却买不到保险的困难家庭。

    有关投资理财方面知识，欢迎垂询本文作者Frank Chen：TEL: 778-322-2567  EMAIL: frankchen2044@yahoo.com   

     

     

     

     

    ]]>     http://forum.mposts.com/2010/08/21/%e4%bf%9d%e9%99%a9%e6%8a%95%e8%b5%84%e4%b8%93%e9%a2%987%ef%bc%9a%e8%b4%ab%e5%af%8c%e6%9c%89%e5%b7%ae%e5%88%ab%ef%bc%8c%e7%94%a8%e5%bf%83%e5%b0%b1%e4%b8%8d%e5%90%8c/feed/     陈风雷著《加拿大理财生活指南》前言及后记 http://forum.mposts.com/2010/08/18/%e9%99%88%e9%a3%8e%e9%9b%b7%e8%91%97%e3%80%8a%e5%8a%a0%e6%8b%bf%e5%a4%a7%e7%90%86%e8%b4%a2%e7%94%9f%e6%b4%bb%e6%8c%87%e5%8d%97%e3%80%8b%e5%89%8d%e8%a8%80%e5%8f%8a%e5%90%8e%e8%ae%b0/ http://forum.mposts.com/2010/08/18/%e9%99%88%e9%a3%8e%e9%9b%b7%e8%91%97%e3%80%8a%e5%8a%a0%e6%8b%bf%e5%a4%a7%e7%90%86%e8%b4%a2%e7%94%9f%e6%b4%bb%e6%8c%87%e5%8d%97%e3%80%8b%e5%89%8d%e8%a8%80%e5%8f%8a%e5%90%8e%e8%ae%b0/#comments Wed, 18 Aug 2010 19:44:10 +0000 fchen http://forum.mposts.com/?p=314

    前 言

    我们每个移民都希望在享受美好自然环境的同时，也能充分享受加拿大的社会福利，更想掌握一些实用的理财知识来保护和增值自己的财富。本人从事投资理财行业有年，将一些较常用的理财概念、投资方法、保险知识、政府福利和申办手续等整理成这一实用手册，旨在将纷繁复杂的投资市场简单程序化；政府福利和手续申办过程系统方便化，帮助新移民朋友尽快熟悉适应加拿大社会，不错过能享受的福利；也帮助那些忙于本职、无暇顾及投资理财的朋友，快速建立起投资理财的实用理念。

    本人希望通过此书将投资理财的神秘面罩揭开，露出能被大众看到的大致轮廓。有些人欣赏封闭的苹果，而我认为开放的谷歌前景应该更亮丽，因为它为大众提供了参与该项事业的途径和机会。将投资理财这种封闭的程式开放化是我的理想。要是每个人都成为自己的基本合格的理财顾问，那每个家庭该是多么美满！保险已是有数百年历史的成熟行业，产品的主要类型和结构模式相对而言变化不大，一般只是某些细节的更新和品种功能的丰富。这本实用手册就是要抛砖引玉，让与人人切身相关的投资理财知识从神秘兮兮的高楼大厦走出来，登上千家万户的案头，扎根亿万百姓的大脑，为自己和家人创造幸福的未来！

    本人的生活态度倾向于对待任何事业都要从战略上藐视它，在战术上重视它。毕竟每个人的生命只有一次，事业只能是生命中一个重要的组成部分。回眸历史：一切宏功伟业都成过眼云烟，真正属于自己的永远只是今天真实的生活。只有战略上藐视才能将其视为生活的一部分而不是全部，才能跳出“不识庐山真面目”的局限，才能做到“谈笑间、强虏灰飞烟灭”的潇洒。在投资理财领域，要的就是这种俯视一切的恢宏大器。良好的心态、长远的目光是长期制胜的根本。战术上重视当然是最重要的成功保障，否则就是纸上谈兵，只能一事无成。基于这种思想，我将投资理财事业和生活融为一体：每天结识朋友，学习社会，用自己的知识帮助朋友，享受生活，这就是我理想中的事业和生活。

    本书的五十篇文章都相对独立，方便阅读。由于投资理财涉及到家家户户每个人的切身利益，各家各人的具体情况又不同，我不敢说本书的内容对所有人都适用；再者，本人学识有限，难免有错误和偏颇之处，欢迎读者诸君和各位专家批评雅正。

     

    后 记

    　在此书付梓之际，我要感谢我的亲人给我的全力支持：我亲爱的孩子是我动力的源泉，是我的未来，投资理财就是为了我和所有朋友的未来；我贤惠的妻子是我坚强的后盾；我勤劳的姐弟是我一生的支持；我慈爱的父母是我心灵永远的家乡，无论身处何地，我心安详。谢谢！我爱你们！

    特别是我的父亲、著名作家陈志明亲任本书的责任编辑，使得此书的文学气息渐浓，颇为可读。我父出身寒微，自幼丧亲成孤儿，然贫贱不堕青云之志，凭顽强的毅力自学成材。其高洁的人格品德是我享用不尽的精神财富！其代表作为：长篇小说《骨肉寒》、《风湿王血泪传奇》（首届通俗文学金奖）、《铁血山河》，电视连续剧《华夏海神》、《李清照》、《朝霞满青山》等。

    此书的封面由邦力设计工作室的Michael殷平先生精心设计，特此感谢！

    我也要对所有支持和帮助我的朋友道一声：衷心地谢谢您！

    请让我来帮助您，就是帮助我自己！

    ]]>     http://forum.mposts.com/2010/08/18/%e9%99%88%e9%a3%8e%e9%9b%b7%e8%91%97%e3%80%8a%e5%8a%a0%e6%8b%bf%e5%a4%a7%e7%90%86%e8%b4%a2%e7%94%9f%e6%b4%bb%e6%8c%87%e5%8d%97%e3%80%8b%e5%89%8d%e8%a8%80%e5%8f%8a%e5%90%8e%e8%ae%b0/feed/     《加拿大理财生活指南》新书问世，作者：陈风雷（Frank Chen） http://forum.mposts.com/2010/08/18/%e3%80%8a%e5%8a%a0%e6%8b%bf%e5%a4%a7%e7%90%86%e8%b4%a2%e7%94%9f%e6%b4%bb%e6%8c%87%e5%8d%97%e3%80%8b%e6%96%b0%e4%b9%a6%e9%97%ae%e4%b8%96%ef%bc%8c%e4%bd%9c%e8%80%85%ef%bc%9a%e9%99%88%e9%a3%8e%e9%9b%b7/ http://forum.mposts.com/2010/08/18/%e3%80%8a%e5%8a%a0%e6%8b%bf%e5%a4%a7%e7%90%86%e8%b4%a2%e7%94%9f%e6%b4%bb%e6%8c%87%e5%8d%97%e3%80%8b%e6%96%b0%e4%b9%a6%e9%97%ae%e4%b8%96%ef%bc%8c%e4%bd%9c%e8%80%85%ef%bc%9a%e9%99%88%e9%a3%8e%e9%9b%b7/#comments Wed, 18 Aug 2010 19:29:53 +0000 fchen http://forum.mposts.com/?p=313     理财顾问陈风雷（Frank Chen）新著《加拿大理财生活指南—保险、投资、税务、教育基金、政府福利、留学移民》已由枫叶温存书社出版，2010年9月在大温哥华地区发行。本书由作者陈风雷之父、著名作家陈志明亲任责任编辑，艺术性地介绍了保险、投资、税务、教育基金等的理念、方法和品种，还全面简介了各种政府福利、手续的申办过程，是一本可读性强的实用手册。全书九万多字，定价$8.88。欢迎来电订书：778-322-2567

     

    亲爱的朋友:

    您肯定会知道：加拿大是一个高税收，高福利的国家、儿童有牛奶金(CCTB)、年长者有老年金(OAS)等政府福利。

    您可能还知道：保险是人生的保障，也是稳定的投资，还是避税的工具。

        财富免税快增长，意外来临有补偿。

    您是否意识到：幸福美好的未来，可以源于睿智果断的投资，不必依赖长年辛劳的工薪!

        您赚钱、累得够呛还交税；钱赚钱、时刻不停不疲惫。

    一个明智的决定往往能改变您人生的轨迹，让您多赚几十万，让您多活几十年。来吧! 让我们竭诚合作，精心设计出适合您的投资产品，让您和您家人:

        随心所欲享吃喝，昂首挺胸住楼阁；无忧无虑逛五洲，潇洒人生有真我!

    我们有多家保险公司、基金公司和银行的多种产品供您选择、为您服务、帮您规划和实现似锦的前程、宏伟的蓝图和金色的晚年。

    请让我来帮助您，就是帮助我自己：www.mposts.com

    欢迎垂询Frank Chen：778-322-2567，frankchen2044@yahoo.com

     

     

    《加拿大理财生活指南》目录

    前言

     

    第一章，    人寿保险及理财/1

    1.1，  为什么人人需要保险？/2-4

    1.2，  贫富有差别，用心就不同/5-8

    1.3，  为什么家家需要理财？/9-11

    1.4，  投资理财的定律：如何投资理财？/12-14

    1.5，  理财的奥妙：不看想不到，一看吓一跳！/15-18

    1.6，  如何用保险来准备退休资金-保险退休计划IRP/19-21

    1.7，  如何用保险来规划遗产？/22-23

    1.8，  如何用保险来转移资产？/24-26

    1.9，  如何花小钱给孩子买大礼？/27-29

    1.10，        买房的投资考量和房贷保险/30-33

    1.11，        无需体检的寿险:有病也能买寿险，无奈只好多掏钱/34-35

     

    第二章，    各种保险及特点/36

    2.1， 重大疾病保险：大病免税给巨款，小恙无碍返本钱/37-40

    2.2， 长期护理险：生活不能自理时，雇个专人来服侍/41-42

    2.3， 伤残保险：业主、员工或自雇，伤残之后有收入/43-46

    2.4， 健康牙医保险：政府医保的延伸，吃药治牙能报销/47-50

    2.5， 旅行意外险：还没医保、出境旅行、国际学生，靠我保障/51-55

    2.6， 企业保险：个人保险用于企业，生意伙伴如何互保？/56-59

    2.7， 团体保险：退休前老板给福利，离职后自费保终身/60-64

    2.8， 财产保险：车辆、房产及商业，都要保障何况人？/65-67

     

    第三章，    教育基金（RESP）/68

    3.1，为什么说教育基金是一种最合算的投资帐号？/69-71

    3.2，          教育基金可在哪些金融机构开户？有什么不同？/72-73

    3.3，          如何从教育基金取钱/74-76

     

    第四章，    投资/77

    4.1， 互惠基金、保本基金和退休基金/78-80

    4.2，           年金：一次存入赚利息，分批取出当工资/81-84

    4.3，           投资和保险，都与税关联/85-88

    4.4，           福利投资工具，使用都有条件/89-90

    4.5，           福利、免税投资帐号，都可直接投资股票/91-95

    4.6，           保险公司的新型房贷，能省很多利息和时间/96

    4.7， 银行、基金公司和保险公司的风险/97-99

     

    第五章，    税务/100

    5.1，           个人报税/101-104

    5.2，           新移民消费税退税的申请/105-106

    5.3，           非税务居民/107-110

    5.4，           海外资产申报及转移/111-113

     

    第六章，    福利/114

    6.1，           中低收入家庭所能享受的政府福利/115-117

    6.2，           儿童福利金（牛奶金）/118-122

    6.3，           老年人的福利和退休收入来源/123-126

    6.4，           政府医疗保健计划MSP的申请/127-130

    6.5，           MSP的保费补助及额外福利/131-134

    6.6，           休闲娱乐补助金/135-136

    6.7，           租房补助金/137-139

    6.8，           托儿补助金/140-143

    6.9，           就业保险EI/144-147

    6.10，        加拿大居民入关带物的免税额/148

     

    第七章，    手续/149

    7.1，           新移民登陆加国后需要办理的手续/150-151

    7.2，           新生儿所需申请的政府手续及福利/152  

    7.3， 工卡（SIN卡）的申请/153-155

    7.4， 枫叶卡的申请及更换/156-159

     

    第八章，    遗嘱、保险和遗产规划（Estate Planning）/160-162

    第九章，    加拿大的工作机会/163-164

    第十章，    留学、移民简析/165-170

     

    陈风雷(Frank Chen)投资理财媒体广告辞/171-172

     

    后记

     

    ]]>     http://forum.mposts.com/2010/08/18/%e3%80%8a%e5%8a%a0%e6%8b%bf%e5%a4%a7%e7%90%86%e8%b4%a2%e7%94%9f%e6%b4%bb%e6%8c%87%e5%8d%97%e3%80%8b%e6%96%b0%e4%b9%a6%e9%97%ae%e4%b8%96%ef%bc%8c%e4%bd%9c%e8%80%85%ef%bc%9a%e9%99%88%e9%a3%8e%e9%9b%b7/feed/     保险投资专题6:旅游保险是加拿大政府医疗保险计划MSP的替代或延伸 http://forum.mposts.com/2010/06/18/%e4%bf%9d%e9%99%a9%e6%8a%95%e8%b5%84%e4%b8%93%e9%a2%987%e6%97%85%e6%b8%b8%e4%bf%9d%e9%99%a9%e6%98%af%e5%8a%a0%e6%8b%bf%e5%a4%a7%e6%94%bf%e5%ba%9c%e5%8c%bb%e7%96%97%e4%bf%9d%e9%99%a9%e8%ae%a1%e5%88%92/ http://forum.mposts.com/2010/06/18/%e4%bf%9d%e9%99%a9%e6%8a%95%e8%b5%84%e4%b8%93%e9%a2%987%e6%97%85%e6%b8%b8%e4%bf%9d%e9%99%a9%e6%98%af%e5%8a%a0%e6%8b%bf%e5%a4%a7%e6%94%bf%e5%ba%9c%e5%8c%bb%e7%96%97%e4%bf%9d%e9%99%a9%e8%ae%a1%e5%88%92/#comments Fri, 18 Jun 2010 17:38:59 +0000 fchen http://forum.mposts.com/?p=311   

    旅行意外保险

    还没医保、出境旅行、国际学生，靠它保障

    加拿大和欧美的医疗费用非常昂贵，住院一天得数千加元。如没有医疗保险，万一发生意外，您和家人就必须支付这些高昂的费用，这可能给您的家庭造成极其沉重的经济和精神负担。加拿大的旅行意外保险（Travel Insurance）即旅游保险，就是为您解决这一困扰的最佳方案，保各种突然发生，意料不到，不可预测的患病和事故。

     许多保险公司都提供旅行意外保险，下面对TIC（Travel Insurance Coordinators Ltd.）的旅游保险来分析说明。

    分以下三种情况：

    1． 新移民登陆后头三个月，政府医疗保健计划MSP还没有生效，MSP是从第4个月的1号开始生效的。以及到加拿大探亲旅行者。从保单生效的头一天12:01am到最后一天的12:00pm有效受保。如果在落地之前就买好，落地后马上就受保。如在落地后再买，或现有保单到期前5天以内才续保的，意外受伤就马上受保；如生病，48小时以后受保。保额可选1万、2.5万、5万、10万、15万等，分年龄段计费。任何大于15天年龄的人都可申保。

    1） 69岁及以下：保单生效之前半年，已有的病症情况稳定；

    2） 70到79岁：保单生效之前半年内，任何心血管，脑血管和呼吸系统的病症，需要医疗咨询，处方药物，医疗诊断或住院治疗的，要填一份“医疗调查问卷”并获得保险公司的书面批准。已有的别的病症在保单生效之前半年情况稳定；

    3） 80岁及以上老人：以前就有任何病症，填一份“医疗调查问卷”并获得保险公司的书面批准。

    家庭费率为最年长成员费率的两倍。

    最长保期为1年，最低保单20元。头50元自付。也可选头100或250加元自付，保费有5%或10%的优惠。

    当保单生效前行程取消、或保单到期前15天返回原住国、或MSP生效，可取消保单获得100%退款，可能有10元或25元的手续费。

    受保项目有：

    1）   紧急住院；

    2）   紧急治疗；

    3）   紧急护理；

    4）   化验检查；

    5）   处方药；

    6）   紧急送医或回国运费；

    7）   亲友交通；

    8）   护理员费用；

    9）   意外牙科治疗急诊；

    10） 住院食宿；

    11） 复诊3次或以上（被批准）；

    12） 恐怖行动中损失；

    13） 意外死亡及残废；

    14） 运遗体回国等。

    15） 还可选加上飞行事故，旅程中断等项目。

    不保的项目有：

    1） 专程来看病治疗的；

    2） 怀孕和生孩子的；

    3） 滥用毒品、酒精、致醉药品造成的损失；

    4） 保单生效前已预料到需要诊治的情况；

    5） 投保期间大部分不在加拿大，在加境外所花费用；

    6） 在原住国所花的费用。

    还可选加飞行事故或旅程中断附加险。

    2. 有MSP的加拿大居民出国旅行：保MSP赔付范围外的紧急住院医疗服务费等，最高5百万。

    MSP不是包所有在省外所花的医疗费用，例如BC省的紧急住院护理费一天75加元，而美国的平均数为1000美元以上，有时甚至一天超过10000美元。

    这种计划类型很多：有美国计划和非美国计划的紧急住院医疗保险，最低保费每人3日，最低保单16元。有基本多次旅程计划、两种选择的精选多次旅程计划，以及任选配套计划如行李、意外死亡及残废、飞行意外、租车碰撞损失、旅程中断等。还有运动团体险、年轻人冒险套装险，单程、多程看病险，驻外基本险或1年、5年精选险等。

     

    3． 国际学生：最高保５０万，到加境外旅行３０天内可保。必须是在加拿大的学校、学院、大学或公认的教育机构注册了要求课程的60%以上，没有政府的医疗保健的加拿大临时居民。配偶和孩子也受保。包括的项目：

    1） 医疗护理和药费报80%，住院报100%；

    2） 保单有效期内开始怀孕，保80%医疗费，最高2.5万；

    3） 眼科年检；

    4） 牙科意外：保由扑面而来的意外造成的整个或严重的自然牙损坏的治疗服务费用，最高到1千加元，紧急止疼保500加元；

    5） 智齿：手术或拔牙，每棵保100加元；

    6） 意外死亡、断肢或失明：最高保1万加元；

    7） 送返原住地：单程运费最高3千加元；

    8） 遗体处理：送返原住地最高1万加元，当地火葬或土葬最高4千。

     

    万一发生意外，在接受手术之前或住院后24小时内打电话给：1-800-995-1662或全球范围对方付费电话：800-842-08420。否则，有可能导致保额降低20%。保留所有的原始单据作为申保理赔的依据。

    付款方式：现金、支票、信用卡（购买不需与代理商见面，保单email给您）；

    所需资料：保额、受保人的姓名、性别、出生日期、登录日期、保单生效和到期日期、联系地址、电话、电子邮件和受益人姓名。

     

    ]]> http://forum.mposts.com/2010/06/18/%e4%bf%9d%e9%99%a9%e6%8a%95%e8%b5%84%e4%b8%93%e9%a2%987%e6%97%85%e6%b8%b8%e4%bf%9d%e9%99%a9%e6%98%af%e5%8a%a0%e6%8b%bf%e5%a4%a7%e6%94%bf%e5%ba%9c%e5%8c%bb%e7%96%97%e4%bf%9d%e9%99%a9%e8%ae%a1%e5%88%92/feed/ 保险投资专题5:重大疾病保险CI( Critical illness)是政府医保计划MSP的补充 http://forum.mposts.com/2010/06/18/%e4%bf%9d%e9%99%a9%e6%8a%95%e8%b5%84%e4%b8%93%e9%a2%985%e9%87%8d%e5%a4%a7%e7%96%be%e7%97%85%e4%bf%9d%e9%99%a9ci-critical-illness%e6%98%af%e6%94%bf%e5%ba%9c%e5%8c%bb%e4%bf%9d%e8%ae%a1%e5%88%92msp/ http://forum.mposts.com/2010/06/18/%e4%bf%9d%e9%99%a9%e6%8a%95%e8%b5%84%e4%b8%93%e9%a2%985%e9%87%8d%e5%a4%a7%e7%96%be%e7%97%85%e4%bf%9d%e9%99%a9ci-critical-illness%e6%98%af%e6%94%bf%e5%ba%9c%e5%8c%bb%e4%bf%9d%e8%ae%a1%e5%88%92msp/#comments Fri, 18 Jun 2010 17:34:38 +0000 fchen http://forum.mposts.com/?p=309 加拿大是一个环境优美的国家,却仍然约有1/3的65岁以上的老人得二十几种大病里的一种, 其中82%是：癌症（60%）, 心脏病（13%）, 中风（5%）, 心脏搭桥（4%）等几种病. 而55%的癌症可治愈，82%的首发心脏病患者和75%的首次中风者可活下来。MSP是加拿大政府提供的医疗保险计划, 非常好, 但有缺点: 如看病等待的时间越来越长， 保障越来越少等.有的癌症在做化疗时，某些特效药可杀死癌细胞， 保存好细胞, 大大增加患者的存活率。 而这些药很贵, 且自费，怎么办？ 重大疾病保险CI就是很好的解决途径：当这些大病发生时，可一次性免税得到几万几十万的保额， 患者可用于治病买药， 请人照料，贴补家用，或环游世界， 潇洒人生走一回。CI是投保人完全自己受益，不但救命， 还能延年， 因为患者大病之后活下来, 不能挣钱却需要更多的钱来休养. CI就是这么一种雪中送炭的产品. CI会越来越贵, 因为存活率越来越高, 理赔也越来越多, 成本上升就导致保费越贵. 所以CI要趁早， 趁身体好时买。

    重大疾病保险CI针对以下二十几种的重大疾病：

    1，    癌症 CANCER(life-threatening): 签单或续保90天内生病不保，生病半年内呈报保险公司赔偿部。

    2，    突发性心脏病 HEARTATTACK （心肌梗）

    3，    中风STROKE (脑血栓)

    4，    心脏冠状动脉搭桥手术CORONARY ARTERY BY PASS SURGERY

    5，    丧失独立生活能力 LOSS OF INDEPENDENT EXISTENCE：不能执行6项日常生活活动中的至少2项： 进食， 穿衣， 沐浴， 移动， 如厕， 大小便控制。 或由记忆力，辨别力， 理解力退化引起的认知功能受损。

    6，    原发性帕金森症 PARKINSON’S  DISEASE：要别人协助才能进行6项日常生活活动中的至少2项。

    7，    老年痴呆症 ALZHEIMER‘S DISEASE：渐进式脑部退化，丧失智力，记忆，判断力，每天8小时以上须照顾。

    8，    良性脑肿瘤 BENIGN BRAIN TUMOR：非癌变肿瘤。同癌症：90天内生病不保，半年内报告给保险公司。

    9，    失明 BLINDNESS：任何原因都受保。

    10，  失聪 DEAFNESS：任何原因都受保。

    11，  失语 LOSS OF SPEECH：由意外， 受伤，疾病引起受保，心理障碍引起不保。

    12，  断肢 LOSS OF LIMBS：手腕，足踝以上， 由意外， 疾病或感染引起。

    13，  心瓣置换 HEART VALVE REPLACEMENT

    14，  胸腹大动脉手术 AORTIC SURGERY

    15，  主要器官衰竭等待移植 MAJOR ORGAN FAILURE ON WAITING LIST：包括心，肝，双肺，双肾， 骨髓。

    16，  主要器官移植 MAJOR ORGAN TRANSPLANT：包括心，肝，双肺，双肾， 骨髓。

    17，  肾衰竭 KINDNEY FAILURE：保终身洗肾或血液透析。

    18，  昏迷 COMA：由生病或受伤引起，无知觉持续96小时以上， 不保麻醉， 酒精药物所致， 及脑死亡。

    19，  瘫痪 PARALYSIS：保意外或患病所致两肢或以上，持续90天以上的永久性瘫痪。

    20，  严重烧伤 SEVERE BURNS：20%表皮三级烧伤， 等待期30天。

    21，  再生障碍性贫血 APLASTIC ANEMIA

    22，  细菌性脑膜炎 BACTERIAL MENINGITIS: 90天以上神经功能缺损。

    23，  多发性硬化症 MULTIPLE SCLEROSIS

    24，  运动神经疾病 MOTOR NEURON DISEASE：四肢肌肉虚弱及消瘦。

    25，  工伤致艾滋病 OCCUPATIONAL HIV INFECTION。

    对青少年和儿童还包括1型糖尿病TYPE 1 DIABETES MELLITUS， 纤维化囊肿CYSTIC FIBROSIS， 肌肉萎缩MUSCULAR DYSTROPHY， 大脑瘫痪CEREBRAL PALSY， 先天性心脏病CONGENITAL HEART DISEASE， 唐氏综合症DOWN SYNDROME等。

    可将CI看成是一种无息存款，如果有生之年没得任何一种大病，所交保费可以身后由受益人或生前自己全部拿回来。

    有关投资理财方面知识，歡迎垂詢本文作者Frank Chen：TEL: 778-322-2567  EMAIL: frankchen2044@yahoo.com

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    先来看看租房和买房哪个合算？美国的房地产网站Trulia.com研究了美国主要房地产市场后认为：一个城市的房价约相当于年租金的15倍时或许比较合理。如果每年花1万元租一套房子﹐那么买这种房子的成本超过15万元时就要慎重了。华盛顿特区智库经济与政策研究中心近年对这一问题的研究也得出了类似的结论。假设人们在一套房子里居住的时间为通常的七年，那么15倍是这个交叉点的历史均值。如果住得更久一些﹐房屋买卖的交易费用相对摊薄﹐重要性也降低﹐则购房的吸引力就变大一些。对大温地区来说把交叉点定在租金的15倍或许偏低。所以需要认真地看待当前的现金流，如果租金比房价便宜很多﹐应三思而行。为了当房主而买房从投资角度是毫无意义的。当然如果不主要考虑投资，买房就是为了拥有安逸的生活质量，那就另当别论。

     

    再来看看买房是一次付清还是分期付款好：

    假如某家庭买

    50万的房，5年后卖70万、赚20万。如果一次性付清50万，回报率为20/50=40%；如果分期付款，首付25%=12.5万、月供$1500、5年付$1500*12*5=9万，总共付了9+12.5=21.5万。分期付款的回报率为20万/21.5万=93%，再加上50万所剩下的27.5万5年的投资总回报至少10%，总回报应在100%以上，远远高于一次性付清40%的回报。所以一般人会选择贷款买房，除非是没有途径贷到款，或现在就能肯定几十年都不会换房。

    　

    贷款买房时银行等贷款机构一般会按照首付的比例来决定是否要求买房贷保险:

    首付20%~25%：可能要

    首付5%~10%：

    看工作收入等经济状况； 必须有房贷保险；

    首付如

    这只是银行为了保护它自己，怕万一贷款人有人身意外，低首付加上房价下跌时收不回成本。

    　

    但从购房者本身的角度来看，保护房贷的人寿保险是必需的，因为一旦有意外而没保险，无力支付房贷时房子就被银行收走，首付和多年的还贷都打水漂了，房子没了、家人就无家可归。人亡致家破的结局只是因为没卖房贷保险。

    超过35%以上就可以不买保险了。

    既然房贷保险应该买，在哪儿买？银行与保险公司都提供房贷保险，但是两者有很大不同：

       

    1. 银行的保险受益人是银行，您交钱保护的是银行；而保险公司的保险受益人是您指定的，保护的是您的家庭；

      2.  

       

    2. 当您将贷款银行由一家转到另一家时，原来银行的保险就作废了，不能转到别的银行，它只是保护该银行，想要保险，又得从新买，年龄也大了，身体也不如从前了，即使能买到，保费肯定增加了；而保险公司的保护的是您和家人，房贷在任何机构都一样；

      3.  

       

    3. 保险公司的可以随时转换成永久型的保险，保额不变，不需体检；

      4.  

       

    4. 银行是团体计划，买保险时不需体检，但万一真有意外发生，会反过来检查身故的原因。如果原因是买保险时就有的疾病，可能不赔。而保险公司的保险当发生意外时是肯定赔付的；

      5.  

    5．保费不变，银行的保险保额就是房贷余额，随着您还款而降低；保险公司的保额是恒定的，万一身故，保额一次性免税给受益人，付清房贷后房子就是自己的了，剩余部分也是一笔大资产。

    由此看来，对同样的房贷额和同样的保费，保险公司的房贷保险比银行的更能让购房者家庭受益。所以如果您还没有房贷保险，就到保险公司去买一个，如果您已有银行的房贷保险，先到保险公司买一个新的人寿保险，等批下来后再停付保费取消银行的房贷保险。

     

    房贷保险有奥妙，有些保险不能要！

     

     

     

     

     

    有关投资理财方面知识，歡迎垂詢本文作者Frank Chen：TEL: 778-322-2567  EMAIL: frankchen2044@yahoo.com

     

     

     

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